Por Rafael Caballero, Director de Consultoría de FICO para América Latina.

Cada año, el Buen Fin y el Black Friday impulsan en México millones de pagos en línea, solicitudes de crédito, aperturas de cuentas y contrataciones de servicios en cuestión de días. Para consumidores y empresas, la conversación suele centrarse en descuentos, promociones y facilidades de pago, pero detrás de la temporada comercial más importante del año se desarrolla otra carrera silenciosa: la de los negocios que buscan distinguir a clientes legítimos de identidades fraudulentas en un entorno digital cada vez más complejo.

El desafío no es menor. Según la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF), en los primeros 5 meses de este año se recibieron 35,762 reclamaciones por un posible fraude. Al comparar con las cifras de 2025, el aumento registrado fue de 49%, en el caso de las Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (Sofomes); 48% en las Sociedades Financieras Populares, y 18% en la Banca Múltiple. Estos datos reflejan la expansión del fenómeno hacia nuevos segmentos de usuarios y servicios financieros, pero eso no es todo.

Estamos, además, ante una transformación profunda en la naturaleza del fraude. Durante años, los esfuerzos de prevención de retailers y bancos en cuanto a transacciones digitales se enfocaron en proteger credenciales, detectar anomalías transaccionales o bloquear accesos no autorizados. Hoy, la duda crucial es: ¿quién está realmente del otro lado de la pantalla?

Dos preguntas que definen la confianza digital

Más allá de las tecnologías empleadas por atacantes y equipos de seguridad, la verificación de identidades sigue respondiendo a dos preguntas fundamentales: ¿la identidad que se presenta corresponde a una persona real? Y, en caso afirmativo, ¿la persona que hace la operación es realmente quien dice ser?

Estas preguntas —que, por años, parecían relativamente fáciles de responder— se han vuelto mucho más complejas en la era de la IA generativa. Hoy por hoy, la proliferación de identidades sintéticas, videos falsificados y clonación de voz siguen elevando el nivel de sofisticación del fraude de identidad.

Al popularizarse las herramientas de IA generativa, las barreras para producir imágenes, documentos y contenidos digitales capaces de aparentar autenticidad son cada vez menores. En este contexto, los deepfakes se han convertido en una de las manifestaciones más visibles de una tendencia más amplia: la industrialización del fraude digital.

De acuerdo con Banxico, distintas instituciones en el país han reportado campañas de deepfakes en las que se cometen fraudes financieros que pueden afectar la confianza de los usuarios en el sistema financiero. Estas tecnologías suelen llamar la atención por su capacidad para generar imágenes o videos convincentes, pero el verdadero reto para las empresas radica en que forman parte de esquemas de fraude cada vez más sofisticados, automatizados y difíciles de detectar mediante controles tradicionales.

Para retailers, instituciones financieras, fintechs y proveedores de crédito, este es un tema fundamental, sobre todo durante esta temporada alta de descuentos, con una constante presión para aprobar solicitudes de crédito, validar identidades y autorizar operaciones en cuestión de segundos. Los consumidores buscan experiencias ágiles y sin fricciones, y las organizaciones deben tomar decisiones rápidas sin comprometer la seguridad.

Cuando una selfie deja de ser suficiente

Históricamente, la verificación basada en documentos de identidad y reconocimiento facial ha ayudado a fortalecer los procesos de incorporación digital de clientes. Con todo, la evolución de deepfakes e identidades sintéticas nos lleva a preguntarnos si una sola evidencia sigue bastando para generar confianza.

Hoy, la identidad digital requiere una visión más amplia. La validación biométrica sigue siendo una herramienta relevante, pero ahora es más importante complementarla con inteligencia analítica, evaluación de comportamiento, señales de dispositivos, análisis contextual y monitoreo continuo. Ningún indicador ofrece, por sí mismo, una protección absoluta frente a las nuevas modalidades de fraude; la fortaleza radica en combinar múltiples fuentes de información para tomar decisiones mejor fundamentadas.

Este equilibrio es crucial porque la seguridad y la experiencia del cliente no son objetivos contrapuestos. De hecho, ambas dependen de la confianza, como lo dejó ver el reporte Fraud & identity verification: Global consumer insights, de FICO, en el que participaron cerca de 18,000 consumidores de 18 países (incluidos Brasil, Chile, Colombia y México). En él se muestra que, por un lado, la protección contra el fraude figura entre los factores más valorados al elegir servicios financieros (en América Latina y el Caribe este parámetro ocupa el primer sitio entre las principales preocupaciones al elegir cuentas bancarias, con 35% de las respuestas) y, por otro, los procesos de validación excesivamente complejos pueden provocar abandono durante la apertura de cuentas (con el 32% de los cuentahabientes en la región desestimando abrir una cuenta nueva debido a revisiones de identidad complejas y excesivamente tardadas).

Por ello, el desafío para las organizaciones es verificar mejor. Si pueden detectar riesgos de forma precisa y en tiempo real, protegen a los usuarios legítimos sin deteriorar su experiencia, sobre todo en temporadas de alta demanda, como las que están por llegar.

En conclusión, de cara al Buen Fin y Black Friday, los negocios e instituciones bancarias tienen un reto que va más allá de procesar más transacciones o aprobar más solicitudes en menos tiempo: deben hacerlo, sí, pero asegurándose de que, tras cada cuenta bancaria, financiamiento y compra, hay una persona real.

Los deepfakes seguirán evolucionando y las identidades sintéticas continuarán ganando sofisticación, pero la cuestión de fondo es la misma: ¿la identidad existe y pertenece en realidad a quien la utiliza? En una economía cada vez más digital, responder a esto con rapidez, precisión y la menor fricción posible para los consumidores será uno de los factores más importantes para proteger la confianza, impulsar el crecimiento y fortalecer la relación entre empresas y clientes.

Fuentes

• “FIRMA DE CONVENIO: CONDUSEF y SEPROBAN”, infografía de CONDUSEF sobre fraude en México, enero-mayo 2026.
• “Inteligencia artificial y estabilidad financiera: canales potenciales de transmisión de riesgos”, Banxico.